החיים מזמנים לנו גם הפתעות לא נעימות לפעמים. אם אתם לא עובדים חשוב לדאוג לחיסכון לפנסיה גם בתקופה המאתגרת הזו כדי לשמור על הזכויות שלכם. הכנו לכם 5 טיפים שיעזרו לכם לוודא שהפנסיה ממשיכה לגדול ושכל המשפחה מוגנת
דסי ניר
אלעד, בן 32 מיבנה, כבר ארבעה חודשים מחפש עבודה חדשה, אחרי שחברת השילוח שבה עבד כפקיד תפעול באשדוד נסגרה וכל העובדים פוטרו. אמנם סגירת מקום העבודה היא אף פעם לא אירוע משמח, אך בהתחלה אלעד חשב שזו יכולה דווקא להיות הזדמנות לקחת חופשה משפחתית קצרה, לנוח קצת לפני שמתחיל עבודה חדשה ואולי אפילו למצוא עבודה טובה יותר. החזרה מהחופשה היתה גם חזרה למציאות הפחות נעימה שחיכתה לו בבית. חודש רדף חודש ואלעד עדיין לא מצא עבודה חדשה. שוב ושוב הגיעו מכתבים מקרן הפנסיה שהתריעו על הפגיעה הצפויה בזכויות שלו בקרן.
לפני שהחברה נסגרה, סוכן הביטוח נפגש עם כל אחד מהעובדים ועבר איתם על מצב החיסכון הפנסיוני של כל אחד. בפגישה הדגיש הסוכן בפני אלעד חמישה נושאים שחשוב שכל אחד יכיר כדי לא לפגוע בפנסיה במהלך תקופת האבטלה:
- דאגו להמשיך לפחות את הכיסוי הביטוחי
קרן הפנסיה שלכם כוללת גם ביטוח שארים למקרה מוות וביטוח למקרה נכות, למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד ולדאוג למשפחה. כשאתם מפסיקים לעבוד ההפקדות לקרן הפנסיה שהמעסיק דאג להן מפסיקות, אבל במשך חמישה חודשים נוספים הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה בכל זאת תקף. אם יש לכם ביטוח מנהלים – הכיסוי הזמני יתבטל כבר אחרי שלושה חודשים.
אם עוד לא מצאתם עבודה חדשה ואתם לא יכולים להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה על חשבונכם, בקשו מקרן הפנסיה לבצע הסדר ריסק, במסגרתו תשלמו רק את עלות הכיסוי הביטוחי על חשבונכם, או מתוך החיסכון שנצבר בקרן. שימו לב שאפשר להמשיך בהסדר ריסק רק לתקופה של עד שנתיים לכל היותר – התקופה כוללת בתוכה את 5 חודשי הריסק בו תקף הביטוח בקרן הפנסיה. במהלך תקופה זו לא תצברו וותק לתקופת האכשרה בה הביטוח לא מכסה מחלות שאובחנו לפני שהצטרפתם לקרן הפנסיה. בנוסף, אם תבחרו לשלם על הכיסוי הביטוחי מהחיסכון הקיים, זה כמובן יקטין את קצבת הפנסיה שתהיה לכם בעתיד.
- אל תמשכו את כספי הפיצויים
כשליש מההפקדות של המעסיק ושלכם לחיסכון הפנסיוני הן עבור פיצויי הפיטורין – אם תמשכו את כספי הפיצויים קצבת הפנסיה שלכם עלולה להיות קטנה יותר בכ-40%. אתם זכאים להטבות מס על החיסכון לפנסיה, אך הן לא אינסופיות. כאשר אתם מושכים את כספי הפיצויים אתם מנצלים חלק מהטבות המס הללו, כך שאתם עלולים לשלם מס על קצבת הפנסיה שתהיה לכם לאחר גיל הפרישה. אם אתם זקוקים בכל זאת לכסף באופן מיידי, תוכלו לקחת הלוואה מקרן הפנסיה על חשבון החיסכון שלכם בקרן בתנאים אטרקטיביים, אם כי יש לוודא כי קרן הפנסיה מספקת את האופציה הזאת).
אמנם אבטלה היא תמיד תקופה מאתגרת מבחינה כלכלית וקשה לסגור את החודש כשההכנסה שלכם קטנה משמעותית, אך כדאי להביא בחשבון שסכום כסף חד פעמי של הלוואה או משיכת פיצויים לא יפתור את הבעיה, אלא רק ידחה אותה להמשך, במקרה הטוב. נסו למצוא דרך לצמצם את ההוצאות בתקופה הזו עד שתמצאו עבודה חדשה וההכנסה שלכם תגדל שוב.
- עדכנו את רשות המסים מה תרצו לעשות עם כספי הפיצויים
אחרי שהבנתם שמומלץ בחום לא למשוך את כספי הפיצויים, חשוב לעדכן את רשות המסים מה תרצו לעשות איתם. תוכלו לבקש שכספי הפיצויים יופנו לקצבת הפנסיה שלכם (מצב הנקרא ״רצף קצבה״) או שימשיכו להפריד את הכסף עבורכם משאר החיסכון, כדי שתוכלו לשקול אם למשוך את הפיצויים בפעם הבאה שתעזבו מקום עבודה (מצב הנקרא ״רצף פיצויים״). את הבחירה שלכם תצטרכו למלא בטופס 161א. אם לא תבחרו באופן יזום, רשות המסים תעדכן אוטומטית שכספי הפיצויים שלכם מיועדים לקצבת הפנסיה.
- דאגו לעצמכם והפקידו לקרן הפנסיה בעצמכם
כל עוד לא התחלתם עבודה חדשה אין מי שיפקיד עבורכם לקרן הפנסיה. בכל חודש שאינכם מפקידים לקרן אתם בעצם מפסידים את התוספת לקצבת הפנסיה שיכולתם לקבל בעתיד. כל שקל שיופקד לחיסכון מוקדם יותר יהפוך לסכום גדול יותר בעתיד, בגלל אפקט הריבית דריבית. לכן, עשו לעצמכם טובה והפקידו לעצמכם לקרן הפנסיה כמה שתוכלו כדי שלא לפגוע בקצבת הפנסיה שתהיה לכם בגיל הפרישה. חשוב לוודא שכשאתם מפקידים לעצמכם אתם לא פוגעים בתנאים שהיו לכם בעת שעבדתם ויתכן גם שקרן הפנסיה תבקש מכם למלא מחדש הצהרה לגבי מצבכם הבריאותי. אם אתם פותחים עסק עצמאי, שימו לב שתהיו חייבים להפקיד לעצמכם לחיסכון פנסיוני על פי החוק.
- המשיכו לחסוך ואל תפגעו בחסכונות אחרים
אם יש לכם קרן השתלמות ממקום העבודה הקודם, או חסכונות נוספים אחרים, השתדלו שלא למשוך אותם. רובנו חושבים על קרן השתלמות כעל חיסכון שנוכל למשוך אותו כדי לעשות טיול משפחתי או להחליף את האוטו. אך נקודה חשובה היא שקרן השתלמות נהנית מהטבות מס משמעותיות, לכן לא משתלם למשוך אותה אם לא מוכרחים. במידה והצורך בכסף איננו אקוטי וביכולתכם להסתדר גם בלעדיו, החיסכון בקרן ההשתלמות יוכל לעזור לכם להגדיל את קצבת הפנסיה לאחר גיל הפרישה.
אלעד המשיך לחפש עבודה חדשה וגם נרשם לקורס בלשכת התעסוקה כדי להרחיב את הכישורים שלו ולפתוח לעצמו אפשרויות נוספות לעבודה. אשתו של אלעד דרבנה אותו להתייחס להודעות מקרן הפנסיה ולהקשיב להמלצות סוכן הביטוח. יחד, החליטו שכדאי שימשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלו כדי שהכיסוי הביטוחי שלו לא ייפגע אם חס וחלילה יקרה משהו. לאחר שמונה חודשים אלעד מצא סוף סוף עבודה חדשה וביקש מהמעסיק החדש להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלו. כעת, כל המשפחה יכולה להיות רגועה שיש עוד הכנסה וגם הפנסיה והכיסוי הביטוחי שכלול בה ימשיכו להגן עליה.