לקחת את ההלוואה הנכונה

אנשים רבים זקוקים להלוואות מהבנק, למטרות שונות ומגוונות. הבנקים מעניקים כיום ללקוחות שלהם הלוואות לכל מטרה, החל מהלוואות ענק לרכישת דירה (משכנתא) ועד להלוואות קטנות יותר לרכישות בכמה אלפי שקלים (מחשב חדש, סלון מעוצב וכו'). כל מי שלוקח הלוואה מהבנק, חייב לעשות בירור מעמיק, על מנת שההלוואה תהיה מתאימה בדיוק לצרכים שלו וליכולת ההחזר שלו.

לא מומלץ לקחת הלוואה גדולה שלא תוכלו להחזיר אותה, ומצד שני, אל תיקחו הלוואה קטנה מדי שלא ממש תסייע לכם. ישנם פרמטרים רבים לכל הלוואה וחשוב להכיר את כולם. עוד על הדרך הבטוחה ללקיחת ההלוואה הנכונה בכתבה הבאה.

כמה כסף אתם צריכים?
השאלה הראשונה שאתם צריכים לשאול את עצמכם היא – כמה כסף אתם צריכים? האם יש לכם צורך במיליון וחצי שקלים לצורך רכישת דירה או בחמישים אלף שקלים לצורך רכישת רכב. ואולי בכלל אתם זקוקים באופן מיידי רק לאלפיים שקלים על מנת לקנות משחק מחשב לילד. לגודל של ההלוואה יש חשיבות כמובן. הלוואה גדולה מאוד היא מסובכת יותר והבנק יבקש לבחון את יכולת ההחזר שלכם. הלוואות קטנות יותר הן פשוטות יותר ולעיתים ניתן לקבל אותן בטלפון או באמצעות אתר האינטרנט של הבנק.

איזו הלוואה הכי מתאימה לכם?
השאלה השנייה שעליכם לשאול את עצמכם היא – איזו הלוואה יותר מתאימה לצרכים שלכם ולמצבכם הכלכלי? האם אתם מעדיפים הלוואה הצמודה למדד או הלוואה שלא צמודה למדד? האם אתם מעדיפים להצמיד את ההלוואה לפריים או אולי בכלל לדולר או למטבע זר אחר. וכמובן – תוך כמה זמן אתם רוצים להחזיר את ההלוואה? יש הלוואות לשנה אחת ויש הלוואת לשלושים שנים… ניתן כמובן גם לשלב בין כמה מסלולים, במיוחד במקרה של הלוואת משכנתא. יש גם הלוואות לאוכלוסיות מיוחדות – הלוואת לסטודנטים, הלוואות למורים, הלוואות לצורך פתיחת עסק ועוד. הכל תלוי בצרכים שלכם וביכולת הכלכלית שלכם. מומלץ מאוד לבצע בירור מעמיק ולהכיר את כל המושגים החשובים בתחום ההלוואות – סוגי הריביות, המונח מדד ומשמעותו, ריבית פריים, לוח שפיצר ועוד. לאחר שהחלטתם על סכום הכסף שאתם צריכים וסוג ההלוואה הדרושה לכם, הגיע הזמן לבצע סקר שוק מקיף בקרב מספר בנקים.

בצעו סקר שוק מקיף!
זהו השלב החשוב ביותר בתהליך קבלת ההלוואה. אנשים המבצעים סקר שוק מעמיק ומשווים בין ההלוואות של לפחות 3 בנקים, יכולים לחסוך לעצמם אלפי שקלים ולעיתים אפילו מעבר לכך. יועצי ההלוואות בבנקים השונים יכולים לייעץ לכם אודות ההלוואה שמתאימה לכם ביותר, אך אל תשכחו שהאינטרס שלהם הוא שתלוו מהבנק כסף ושתהפכו ללקוחות קבועים. לכן, במקביל לסקר השוק מול הבנקים, כדאי גם להתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים יותר (ישנן לא מעט חברות העוסקות בייעוץ בתחום ההלוואות והמשכנתאות). זכרו שאינכם חייבים לקחת הלוואה מהבנק אליו אתם שייכים וכי אתם בהחלט יכולים לקבל הצעות גם מבנקים אחרים. מומלץ לקבל הצעות גם מבנקים גדולים וגם מבנקים קטנים יותר, שיש להם לעיתים הצעות אטרקטיביות למדי.

והחשוב מכל – אל תיקחו הלוואה שאינכם יכולים לעמוד בהחזר שלה. בחנו לעומק את ההכנסות הצפויות לכם בתקופת ההלוואה, את מעמדכם במקום העבודה ואת מצבכם הכלכלי, על מנת שלא יהיו לכם הפתעות לא נעימות בהמשך הדרך. הריביות על החזרים מאוחרים של הלוואות הן אסטרונומיות, ולכן כדאי לקחת רק הלוואות שאתם יכולים לעמוד בהן!