בין כל הטפסים והביורוקרטיה הכרוכים ברכישת דירה, רבים עלולים להסתפק בביטוח המשכנתא שמציע הבנק – אבל דווקא משום כך, חשוב לערוך סקר שוק. כך תעשו את הבחירה הנכונה
דפנה דרור
לפני שלוקחים הלוואת משכנתא עושים סקר שוק. לפני שבוחרים יועץ משכנתאות, לפני מחליטים על מתווך ואפילו לפני שבוחרים את הדירה שתהיה בית, עושים סקר שוק. אחרי כל אלו, ביטוח משכנתא נדמה כמו כסף קטן, אבל חשוב לזכור שגם כאן אפשר לחסוך, ולא מעט. אפילו אם כבר חתמתם עם ביטוח משכנתא דרך הבנק, אף פעם לא מאוחר מדי.
מה זה בכלל ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא היא הדרך של הבנק להבטיח לעצמו את החזר הלוואת המשכנתא. הביטוח נעשה בשני אופנים מקבילים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה לדירה.
בביטוח משכנתא, המוטב הוא הבנק, כלומר – הבנק הוא זה שיקבל את הכסף במידה והמבוטח נפטר. הסכום אותו הבנק יקבל הוא כגובה ההלוואה שעדיין נותר להחזיר. כיוון שיתרת ההלוואה קטנה עם השנים, כך התשלום הצפוי יקטן כמו-גם עלויות ביטוח החיים.
ביטוח מבנה למשכנתא מבטיח שהמשכון – הדירה עצמה – תישאר במצב סביר גם לאחר נזקים שיכולים להיגרם לה ממזג האוויר, שריפה או כיוצא בזה.
תהליך רכישת ביטוח המשכנתא
לאחר שקיבלתם הצעה לקבלת משכנתא ולפני החתימה על ההלוואה תדרשו לרכוש ביטוח משכנתא, על-פי חוק. אתם יכולים לרכוש אותה דרך סוכנות הביטוח העובדת עם הבנק או מול חברת ביטוח.
במסגרת רכישת הביטוח תעברו תהליך חיתום – זהו תהליך בו תשאלו שאלות שונות לגבי מצבכם הרפואי, גילכם, עיסוקיכם וכדומה. מטרת התהליך היא לקבוע את רמת הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה כאשר היא מבטחת אתכם בביטוח חיים. חשוב מאד להקפיד ולענות בכנות על כל השאלות כיוון שפגיעה בתהליך הזה יכולה להוות עילה לחברת הביטוח להימנע מתשלום בטענה שהיה מצב רפואי או אחר שהמבוטח העלים.
שימו לב גם שהנחות גבוהות לזמן קצר הן קורצות, אבל הנחות נמוכות לתקופה ארוכה משמעותיות יותר בביטוח ארוך כמו ביטוח משכנתא.
קבלו אישור מהבנק על הפוליסה שבחרתם: אישור הבנק לפוליסת הביטוח שנבחרה חיוני כי ללא אישור זה הבנק רשאי לקבוע ביטוח משכנתא משלו גם ללא אישורכם. במידה ורכשתם את הפוליסה בנפרד, וודאו גם כי במסמכי הבנק אינכם מחויבים בביטוח משכנתא דרכו.
בפוליסת ביטוח המשכנתא, הבנק ירשם כמוטב. משמעות הדבר היא כי הבנק הוא זה שיקבל את הכספים במידה והפוליסה תמומש, אך במידה ויישארו כספים עודפים מעבר לאלו הנדרשים לכיסוי חובות המשכנתא הם יוחזרו ליתר הלווים.
על כל שינוי שתערכו במשכנתא יש לידע את חברת הביטוח על-מנת שהיא תוכל לעדכן את הפוליסה בהתאם, כולל במקרה של מחזור משכנתא שכיום כבר אינו דורש מעבר של תהליך חיתום מחדש.
שינויים והקלות בביטוח משכנתא עם השנים
עד לשנת 2005, רכישת הביטוח התבצעה ישירות דרך הבנק, ודרכו בלבד. הבנק היה בוחר את סוכנויות הביטוח עמן עבד, וההצעות הללו היו הצעות קבוצתיות. כיוון שלא הייתה תחרות בתחום, מחירי ביטוח המשכנתא היו גבוהים מאד.
החל משנת 2005, חל שינוי בחוק המאפשר רכישת ביטוח משכנתא בנפרד מקבלת הלוואת המשכנתא. היום, אם כך, ניתן לבצע סקר שוק בין חברות הביטוח לקבלת ההצעה המשתלמת ביותר. בנוסף, ניתן לעבור בין ביטוח דרך הבנק וישירות מול חברות הביטוח ללא תשלום. במעבר בין חברות ביטוח עלולים לשלם קנסות. שינוי נוסף הוא החלת פוליסה תקנית המחייבת תנאים סטנדרטיים שעליהם כל חברת ביטוח יכולה להוסיף, אך היא אינה רשאית לגרוע מהם.
טיפים לביטוח משכנתא
ניתן לקבל החזר מס על פוליסות ביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא. שמרו את האישורים השנתיים מהבנק או חברת הביטוח על מנת לממש את הטבת המס. חשוב גם להקפיד לוודא, מדי שנה, כי הפוליסה אמנם מחודשת והבנק יודע על קיומה ומאשר אותה.
בביטוח בני זוג וודאו כי שני בני הזוג מבוטחים בביטוח חיים על מנת לוודא כי הנותר יהיה פטור מהמשך תשלום המשכנתא.
למה כדאי לשים לב בבחירת פוליסות ביטוח משכנתא
השתתפות עצמית – השתתפות עצמית גבוהה, במיוחד בסעיף הכיסוי על רעידות אדמה, יכולה להוזיל את פרמיית הביטוח אולם להתגלות כבעייתי במידה ויהיה צורך לממש את הפוליסה.
כיסוי ערך הקרקע – בביטוח כנגד רעידות אדמה בבתים משותפים, ערך הדירה עצמה מכוסה אך לא ערך עלות הקרקע. כאשר חלק מהדירות כוללות כיסוי ביטוחי וחלק לא, ייתכן עיכוב משמעותי בבניית המבנה מחדש וכיסוי לא מספיק לרכישת דירה חדשה ללא סעיף זה.
השלמות ותוספות לביטוח מבנה – ביטוח נזקי טרור, ביטוח נזקי צנרת, גובה ביטוח צד ג', כיסוי שיפורי מבנה וכדומה.
ביטוח מבנה ותכולה בפוליסה אחת – הבנק מבטח ביטוח מבנה בלבד ובמידה ונרכשת פוליסת ביטוח תכולה נפרדת, סכום ההשתתפות העצמית שישולם יהיה כפול. כאשר הפוליסה נרכשת ישירות דרך חברת הביטוח קיימת האפשרות לרכוש פוליסה משותפת של מבנה ותכולה שבה ההשתתפות העצמית תשולם פעם אחת בלבד.
שחרור משתלום פרמיה במקרה אי-כושר – המשך כיסוי במקרה אבטלה וכיסוי למחלות קשות.
למרות שמדובר לכאורה בתשלום שולי יחסית לגובה המשכנתא עצמה, ההבדלים בין חברות הביטוח והבנקים יכולים להצטבר לאלפי שקלים לאורך השנים ולהתבטא על אחת כמה וכמה במקרים בהם יהיה צורך לממש את הביטוח. אז למרות כל הבירוקרטיה, כדאי בכל זאת לעשות עוד השוואה ולמצוא את הפוליסה המשתלמת ביותר.