איך לקרוא את דוח הפנסיה השנתי שלכם? 🕵🏻‍♂️🕵🏻‍♀️

שוב נחת בתיבת המייל שלכם עדכון מחברת הביטוח, ואתם מהססים לפתוח אותו מחשש שלא תבינו מה כתוב בו? אל דאגה. הכתבה שלפניכם תלווה אתכם יד ביד בקריאת דו"ח הפנסיה השנתי – ותסביר לכם מה חשוב לבדוק, ומה תוכלו להרוויח מכך.

בכל שנה, מגיעים לתיבת המייל שלנו דו"חות תקופתיים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, על מוצרי החיסכון והביטוח השונים שברשותנו. אחד הדו"חות הקריטיים ביותר הוא הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה – שנשלח מדי שנה בחודש מרץ.

דו"חות אלה קצרים יחסית, אולם קיימים בהם מונחים מקצועיים רבים ולא מעט מספרים, שמעוררים חשש בקרב הקוראים שאינם מעורים בעולם הפנסיה והחיסכון. עם זאת, למידע על הסכום המצטבר בקרן הפנסיה שלנו חשיבות עליונה לעתיד המשפחה שלנו. הכנו עבורכם מדריך לסעיפים בדו"ח השנתי – כיצד לקרוא אותם, ומה חשוב לעשות עם המידע שהתקבל.

 

הסעיף הקריטי הזה מופיע בתחילת הדו"ח – זהו הסעיף המשקף את הקצבה החודשית הצפויה לנו לאחר פרישה. שימו לב – הנתון של הקצבה הצפויה אינו מביא בחשבון המשך הפקדות, אלא מתבסס על הסכום שנצבר בקרן נכון למועד הדו"ח.

עוד כולל סעיף זה את גובה הקצבה החודשית לאלמנ/ה, יתום או הורה שכול במקרה מוות – בהתאם לכיסוי הביטוחי בקרן. חשוב לקרוא סעיף זה ולוודא שגובה הכיסוי אכן מתאים למצבכם המשפחתי ולצרכים שלכם. אם יש צורך, ניתן לעבור למסלול ביטוח אחר שיתאים לכם יותר.

בנוסף, בסעיף זה נמצא את גובה הקצבה החודשית במקרה של נכות מלאה. במקרה שכיסוי זה נמוך מ-75% מהשכר הנוכחי, יתכן שכדאי לשנות אותו. לשם כך, מומלץ להיעזר בבעל רישיון פנסיוני, שייסע לכם לבדוק את הנושא. תת הסעיף האחרון הוא "שחרור מתשלום הפקדות לקרן במקרה של נכות" – כלומר הסכום שקרן הפנסיה תפקיד עבורנו מדי חודש במקרה של אובדן כושר עבודה.

 

סעיף זה הוא בעל משמעות רבה, שכן יש בו טבלה המפרטת את שיעור דמי הניהול מההפקדה ומהחיסכון שנצבר בקרן. בצמוד לטבלה זו ישנו מעין בלון טקסט, המציג את ממוצע דמי הניהול שקרן הפנסיה גובה מכלל העמיתים. ניתן להשוות את שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לדמי הניהול הממוצעים בקרן זו, וגם מול דמי הניהול שמשלמים עמיתים בקרנות פנסיה אחרות.
לפני כמה שנים, כחלק מרפורמה בקרנות הפנסיה, יצא משרד האוצר במכרז לבחירת ארבע "קרנות נבחרות" – קרנות פנסיה המחויבות להציע לכל מבוטח שמצטרף אליהן דמי ניהול מופחתים, בשיעור נמוך במיוחד, לתקופה של עשר שנים. בעקבות רפורמה זו, מומלץ לא לוותר על ההשוואה של דמי הניהול לאילו שמציעות הקרנות הנבחרות. המידע שאספתם יסייע לכם לפנות בבקשת הטבה בדמי הניהול בקרן הפנסיה הקיימת שלכם. בנוסף, כל חוסך יכול לבחור לנייד את קרן הפנסיה שלו לאחת הקרנות הנבחרות של משרד האוצר, וליהנות מהתנאים שהיא מציעה ללא צורך במיקוח.

 

סעיף זה מפרט את הסכומים שהופקדו בקרן בשנה שאליה מתייחס הדו"ח, סכומים שנמשכו ממנה, אם היו כאלה, וכן עלויות כגון דמי ניהול שנגבו ועלות הביטוח שרכשנו בקרן. דמי הניהול מוצגים בשקלים, וכוללים את דמי הניהול מההפקדה וגם מהצבירה. זו ההזדמנות לוודא שאין הוצאות מיותרות בקרן הפנסיה – למשל, רווקים יכולים לוותר על ביטוח השארים, וכך לחסוך את עלותו.

 

בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה, אנחנו בוחרים ממגוון המסלולים את זה שמתאים לנו ביותר, בפרמטרים כגון רמת סיכון, גובה החשיפה למניות ועוד. בסעיף זה בדו"ח מופיעה התשואה שנרשמה באותה שנה במסלולים שבחרנו – בין אם היא חיובית (תופיע עם הסימן +) ובין אם שלילית (תופיע עם הסימן -). הדו"ח מספר על תשואה נמוכה או אפילו שלילית בשנה מסוימת? אין זה אומר שכדאי לרוץ ולהחליף מסלול: את התשואה צריך לבחון לאורך שנים, וגם לוודא שהיא מתאימה לצרכים שלכם באותה נקודת זמן. עם זאת, אחת למספר שנים מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי, כדי לבדוק אם הגיע הזמן להחליף את המסלול הנוכחי עקב שינויים בנסיבות החיים.

 

לסעיף זה יש להקדיש תשומת לב מיוחדת – שכן הוא מפרט את ההפקדות שלכם ושל המעסיק שלכם במהלך השנה לקרן הפנסיה. הסעיף כולל את המועדים בהם בוצעו הפקדות, החודשים עבורם הופקדו הכספים, גובה המשכורת המוגדר בקרן וכן חלק ההפקדות של העובד (תגמולי עובד), וחלק ההפקדות של המעסיק (תגמולי מעסיק). חשוב לוודא כי נרשמה הפקדה עבור כל חודש בו עבדתם אצל המעסיק (במקרה של יותר ממעסיק אחד, הדבר יפורט בטבלה).

עוד כולל הסעיף את גובה פיצויי הפיטורים שהפריש עבורכם המעסיק, ואת סך כל ההפקדות שבוצעו בשנה החולפת.

בשורה התחתונה – הרתיעה מדו"חות הכוללים מידע פיננסי מובנת, אך אם נתגבר עליה בעזרת הכנה מקדימה, ונקדיש מעט זמן כדי ללמוד את משמעות הסעיפים השונים, נרכוש ידע רב שעשוי לאפשר לנו לשפר את תנאי החיסכון, ולהבין בדיוק לאן הולך הכסף שלנו.

כתבה וערכה: אביבה טנא

צילום: שאטרסטוק

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.